为小微企业发展积蓄正能量

     泊头联社始终坚持“服务地方经济，服务中小微企业”的发展定位。近年来，通过金融产品创新、服务机制转换、优化服务方式等措施，积极探索破解小微企业融资难问题，取得了明显成效。截至目前，小微企业贷款余额183376万元，占各项贷款总额的64%，小微企业贷款较上年多增17754万元，增速高于全部贷款增速13.42个百分点，顺利完成了小微企业的“两个不低于”目标。
    一、制定规划，为小微持续“输血”。2012年，省联社出台了《关于进一步加强和改进小型微型企业信贷服务的指导意见》。明确要求加大对中小企业的扶植力度，切实改进和提高小微企业金融服务水平。一方面我们结合我联社的实际情况，制定出小微企业信贷发展规划，明确小微企业金融服务工作目标、工作方向及主要措施，重点加大了单户授信总额500万元（含）以下小微型企业的信贷支持，将现代农业、科技型、生态型、新能源、新材料等重点产业的小微企业锁定为信贷投放重点。另一方面高度关注小微企业客户发展。通过走市场、访客户、收集客户基本信息，建立小微企业档案信息库。加强与各级部门的沟通合作，及时掌握产业升级、科技创新的新项目、新产品。对辖内小微企业客户资源总量、经营发展状况、行业特点及资金需求等情况进行全面的市场调查，摸清小微企业的真实情况。在此基础上，做到为服务小微提前铺好路，为信贷投放打下良好的基础。
    二、组建队伍，为小微提供“一对一”服务。针对小微企业单户开发操作成本高、效率低的现状，我们成立专业化小微企业信贷队伍。泊头市内工业基础雄厚，梨果种植广泛，是全国著名的“铸造之乡”、“鸭梨之乡”、“模具之乡”、“大气污染治理设备生产基地”，市内85%的小微企业都与这些产业相关连。针对这一特点，我们对信贷人员按照客户行业、类别进行系统化、专业化的培训。形成一个行业一个模式，做到一个行业至少配备一名专业的信贷人员，这样既解决了信贷人员对跨行业因缺少深入了解而造成判断失误，也实现了小微企业专业化、精细化、集约化管理。
    三、彰显特色，为小微开辟“绿色通道”。针对小微企业偏好“吃快餐”的普遍特点，我们根据“高风险长流程、低风险短流程”的原则，专门推出了针对小微企业的业务操作流程。在有效控制风险的前提下，区分不同机构、不同客户、不同产品分别设定审批权限，建立了差别化的审批机制，开辟绿色审批通道，对小微企业贷款申请随来随审，有效缩短了贷款的审批决策链条。为小微企业提供“一对一”的专属服务和“一站式”流程操作。此外，针对小微企业融资担保难、资金需求紧迫等问题，我们还积极探索拓宽小微企业担保的途径，加大与担保公司的合作。同时，为最大限度解决小微企业的融资成本，我们实行差异化利率定价办法，对综合回报高、风险相对较低的老客户和创业群体中潜在优质客户给予利率优惠。
    四、开拓创新，为小微“量体裁衣”。小微企业在推动地方经济增长、扩大城乡就业等方面有着不可替代的作用。但小微企业这个特殊的群体治理架构和管理很不规范，甚至没有完整的财务报表。一是在贷款“三查”过程中，根据小微企业的实际情况，更加注重非财务信息，及时掌握 “三品”（人品、产品、押品）和“三表”（电表、水表、工资表），真实反映企业的经营情况，实现一系列在小微企业服务方面的新突破。二是产品创新。积极开发符合小微企业需求特点的专属产品，不断充实小微企业产品体系，以满足小微企业差异化需求，创新推出“流动资金循环贷款”“房易贷”“银行承兑汇票质押贷款”，受到小微企业同仁的热捧，有效解决了小微企业的资金短缺问题。三是创新抵（质）押方式。推广应收账质押和专利权、商标权质押贷款等品种，加快承兑汇票的推广和使用，拓宽小微企业融资渠道。考虑如何减轻小微企业正常经营中还款压力的问题，积极引入“按揭”还款方式，最大限度地满足中小企业“短、频、快、急”的资金需求，为小微提供了更加方便、快捷、安全、优质的金融服务。
    五、强化管理，为小微拧紧“安全阀”。在支持小微企业发展的道路，并非不加选择，唯“小”是论。一是坚决压缩不符合国家产业政策规定和市场准入标准的项目，压缩对“两高一剩”行业贷款。把资金投放到有前景、有效益的小微企业，对不具备融资条件的小微企业及时采取退出措施。二是严格执行“三个办法一年指引”有关政策要求，落实“受托支付、实贷实付”管理，严密监测信贷资金的真正途，确保信贷资金用于小微企业正常的生产经营。三是提高有效抵质押贷款占比。认真分析当地小微企业特点，积极与客户协商，通过利率优惠等措施，鼓励小微企业办理有效抵质押担保，提高抵质押贷款占比，构筑防控风险的第二道防线。